蚂蚁银行(香港)与天星银行评测
两家都是香港金管局发牌的虚拟银行（virtual bank，即不设分行、主要经手机应用经营的银行），存款同样受香港存款保障计划覆盖；差别在股东生态与功能侧重——蚂蚁银行（香港）属蚂蚁系，较早对内地用户开放远程开户与跨境收付；天星银行（ASTAR Bank）由小米集团与尚乘集团（AMTD）合作发起，存款与贷款结构常被拿来与传统银行比。选哪家，先想清楚你要的是”人在内地也能开、能收港币”，还是”高息定存加低门槛贷款”。
以下为一般信息整理，不构成任何产品或投资建议。两间银行的利率、费用、开户证件要求与功能清单各自订明并会调整，以银行应用内及官网最新公示为准；涉及个人跨境资金安排，请咨询专业人士。
一、基本面：牌照、股东与存款保障
| 项目 | 蚂蚁银行（香港） | 天星银行（ASTAR Bank） |
|---|---|---|
| 银行类型 | 虚拟银行，无分行 | 虚拟银行，无分行 |
| 发牌与开业 | 2019年获金管局虚拟银行牌照，2020年开业 | 2019年获牌，2020年开业 |
| 股东与生态 | 蚂蚁系（蚂蚁国际） | 小米集团与尚乘集团（AMTD）合作发起 |
| 主要界面 | 手机应用，全程远程办理 | 手机应用，全程远程办理 |
| 存款保障 | 存款保障计划覆盖，每名存款人每间银行最高80万港元 | 同左 |
香港至今共发出8张虚拟银行牌照，虚拟银行与传统银行一样是《银行业条例》下的认可机构，同样受金管局监管。存款保障计划（Deposit Protection Scheme）的补偿上限已于2024年10月1日由50万港元提高至80万港元，港元与外币存款合并计算；投资产品、保险保单与电子钱包余额不在保障范围内——这一点对同时用支付宝的内地读者尤其重要。
二、功能对比：按”你要办的那件事”核对
不必逐项比”有没有”，按自己实际要办的事核对清单：
| 功能类别 | 常见提供情况 | 你要核对什么 |
|---|---|---|
| 港币/外币活期与定期存款 | 两家主力业务，通常无最低结余要求 | 分层起存金额、期限档次、提前支取规则 |
| 转账 | 本地转账、转数快（FPS） | 非居民账户能否登记FPS、每日与单笔限额 |
| 跨境汇款 | 可汇入与汇出境外账户 | 手续费、中转行费用、汇率点差、到账时间 |
| 贷款与卡 | 个人贷款、扣账卡/银行卡 | 实际年利率、提前清还费用、审批所需文件 |
| 财富与保险分销 | 多以代销形式提供 | 是否只限香港居民认购、文件须在哪处签署 |
虚拟银行没有分行，开户、修改资料、挂失、投诉都走应用内客服与电话渠道；这是成本低的原因，也是”要当场找人办理”时的短板。两家具体提供哪些产品、哪些功能只对香港居民开放，以应用内公示为准。
三、开户门槛：证件、地址与能不能远程开
| 核对项 | 一般情况 | 注意 |
|---|---|---|
| 身份证明 | 香港身份证，或内地居民身份证加港澳通行证/护照 | 证件剩余有效期要足够覆盖流程 |
| 人脸识别 | 应用内活体检测，替代到场面签 | 光线与证件照片清晰度影响通过率 |
| 手机号 | 通常需要手机号接收验证码 | 内地手机号能否用于完整开户，以银行公示为准 |
| 地址证明 | 部分账户类别要求近三个月内载有姓名与住址的第三方文件 | 虚拟银行要求普遍宽于传统分行，但并非全免 |
| 税务居民申报 | 按银行表格自我申报（香港实施AEOI自动交换财务账户资料） | 漏填或前后不一会让流程停下来补件 |
蚂蚁银行（香港）较早开放内地用户经应用远程开户，凭内地证件在不到港的情况下完成申请，这类账户通常属非居民账户，功能按类别设限（例如不可用于投资产品或贷款）；天星银行的开户证件要求与非居民账户安排，以银行最新公示为准（NEEDS_SOURCE）。无论哪家，远程开户成功后都建议先做一笔小额转账确认功能正常，再存入较大金额。
四、利率：看结构，不要只看宣传数字
虚拟银行的利率竞争集中在定存与”新资金”优惠上，比较时按四项看：
| 利率项 | 常见结构 | 你要核对什么 |
|---|---|---|
| 活期储蓄利率 | 按币种分别订明，常随促销期调整 | 是限时还是长期、加息附有什么条件 |
| 定存利率 | 按期限（1/3/6/12个月）与金额分层 | 分层门槛、最低起存金额 |
| 新资金优惠 | 只对新存入资金适用的较高息率 | “新资金”如何界定、到期是否自动转存 |
| 提前支取 | 多数改按活期计息或收罚息 | 提前取会损失多少利息 |
具体利率水平两家随时调整，本文不列数字（NEEDS_SOURCE：蚂蚁银行（香港）与天星银行当前的港币、人民币、美元定存与活期利率，以及分层门槛与新资金优惠期限）。取数以银行应用内”存款”页面当日公示为准；同一家银行不同期限、不同币种之间的差异，往往比两家银行之间的差异更大。
五、汇款内地：三条路径，成本结构不同
香港账户与内地账户之间没有即时到账的内部通道，常见三条路径：
| 路径 | 走什么网络 | 成本结构 | 适合场景 |
|---|---|---|---|
| 银行电汇（SWIFT） | 环球银行金融电讯网络 | 汇出手续费＋中转行费用＋汇率点差 | 金额较大、可等一至三个工作日 |
| 转数快（FPS） | 只限香港参与银行之间 | 本地转账多数免费或低收费 | 付款方与收款方都在香港 |
| 第三方支付通道 | 支付机构的跨境汇款服务 | 按支付机构规则计费，常有额度与到账时效限制 | 小额、全程线上操作 |
两点结构性提醒：转数快是香港本地系统，不能把钱直接推进内地银行账户；内地收款行通常只接受汇入与汇款人同名的内地账户，并要求说明资金来源。内地个人每年有5万美元的便利化购汇额度，且按规定不得用于未开放的资本项目；从香港账户汇款回内地的口径，以外汇管理部门与经办银行的规定为准，不宜按”先转了再说”操作。
六、与内地支付宝的关系：同系不同牌，钱不能互转
这是误解较常见的一节。蚂蚁银行（香港）与内地支付宝同属蚂蚁系，但持牌主体、监管规则与账户性质都不同：
| 对比项 | 蚂蚁银行（香港） | 内地支付宝 |
|---|---|---|
| 持牌性质 | 金管局发牌银行 | 内地支付机构 |
| 账户性质 | 银行存款账户 | 支付账户，余额不是存款 |
| 保障机制 | 受存款保障计划覆盖（每人每行最高80万港元） | 不受香港存款保障计划覆盖 |
| 实名依据 | 银行客户尽职审查所用证件 | 内地身份信息 |
| 转账通道 | 银行跨境汇款网络 | 支付机构的跨境服务 |
实操含义有三条：一，两地账户之间没有内部转账，资金往来只能走跨境汇款或支付通道，各自计费；二，余额宝等内地理财不是香港银行存款产品，收益、保障与赎回规则都不同；三，支付宝香港（AlipayHK）是蚂蚁系在香港的储值支付工具持牌公司，与蚂蚁银行（香港）也是不同持牌实体，钱包余额不等于银行存款。把”支付宝”和”香港银行账户”当成一回事，是跨境用钱时常见的坑。
两间银行的利率、费用、开户要求与功能清单各自订明并会调整，本文为一般信息，不构成投资、法律或财务建议；开户、汇款与存款安排以银行及金管局、外汇管理部门最新公布为准，重大决定请咨询持牌专业人士。
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常见问答
只有内地身份证，能开这两家银行的账户吗？
两家的开户证件要求不同，且会调整。蚂蚁银行（香港）较早支持内地用户经应用远程开户，开户后多为非居民账户，功能设限；天星银行的非居民开户安排以银行公示为准（NEEDS_SOURCE）。无论哪家，非居民账户通常不能用于投资产品或贷款，开户前先在应用内看清账户类别说明。
虚拟银行的存款安全吗？和支付宝余额是一回事吗？
不是一回事。虚拟银行是金管局发牌的认可机构，存款受存款保障计划覆盖，每人每行最高80万港元（2024年10月1日起）；支付宝余额是内地支付账户，不是银行存款，不受香港存款保障计划覆盖。两者在持牌主体、监管规则与保障机制上都不同。
蚂蚁银行（香港）的钱可以直接转到内地支付宝吗？
不能直接转。同属蚂蚁系但持牌主体不同，两地账户之间没有内部转账通道，资金往来要走银行跨境汇款或支付机构的跨境服务，各自计费并受额度与合规要求限制。具体通道与费用以两家机构最新公示为准。