香港存款保障计划2026
香港存款保障计划（Deposit Protection Scheme，DPS）对每名存款人在每间成员银行的受保存款提供上限80万港元的保障，覆盖香港所有持牌银行的港元与外币存款；该上限由2024年10月1日起由50万港元提高至80万，截至2026年10月仍然适用。判断自己是否受保，只需回答三个问题：机构是不是成员银行、账户是不是受保存款种类、存款是不是在香港记账——三项都答”是”，就在保障范围内。
以下为一般信息整理，不构成投资或法律建议。保障上限、覆盖机构、除外项目与供款安排，以《存款保障计划条例》（第581章）、存款保障委员会及香港金融管理局（金管局）最新公布为准；涉及具体账户安排，请咨询持牌银行或专业人士。
一、保障上限：80万港元怎么算
| 计算规则 | 说明 | 你要核对什么 |
|---|---|---|
| 每人每行 | 同一存款人在同一家成员银行的存款合并计算一个上限 | 同名账户在不同分行也算同一家 |
| 跨币种合并 | 港元与外币存款合并计算，外币按委员会指定汇率折算 | 名下港币、美元、人民币存款要加总看 |
| 跨银行分别计算 | 在不同成员银行的存款各自计算上限 | 大额资金分存可提高受保比例 |
| 联名账户 | 联名存款一般按每位联名存款人分摊计算 | 分摊比例以银行账册纪录为准（NEEDS_SOURCE） |
80万港元不是”每户”或”每币种”的额度，而是按人、按银行、按全部受保存款加总的一个合并上限。同一个人在A银行有60万港元存款、在B银行也有60万港元存款，两家都在各自上限内；若全部存在A银行则超出20万，超出部分不受保障。
二、覆盖哪些机构：先看是不是”持牌银行”
| 机构类型 | 是否受保障 | 说明 |
|---|---|---|
| 香港持牌银行（含虚拟银行） | 受保障 | 所有持牌银行均为成员银行 |
| 有限制牌照银行（RLB） | 不受保障 | 只可接受较大额存款，非计划成员 |
| 接受存款公司（DTC） | 不受保障 | 多为财务公司、券商系机构 |
| 银行的内地或海外分行 | 不受本计划保障 | 在内地存款适用内地存款保险制度 |
| 保险公司、证券公司、基金公司 | 不受保障 | 保单、基金、理财产品不是存款 |
| 电子钱包余额 | 不受保障 | 储值支付工具余额不是银行存款 |
核实办法：金管局网站公布”认可机构纪录册”，列明每家机构属持牌银行、有限制牌照银行还是接受存款公司；存款保障委员会网站也公布成员银行名单。内地读者常接触的港资银行香港总行、中资银行香港分行及持牌虚拟银行，都属持牌银行；但同一家银行在内地的网点适用的是内地规则。
三、受保与不受保：按存款种类逐项看
| 类别 | 常见项目 | 是否受保 |
|---|---|---|
| 活期与储蓄存款 | 往来账户、储蓄账户、港币与外币活期 | 受保 |
| 短期定期存款 | 5年以内（含5年）的定期存款 | 受保 |
| 结构性存款 | 与利率、汇率、股票或指数挂钩的结构性产品 | 不受保 |
| 债务证券 | 银行发行的债券、债权证等 | 不受保 |
| 超长期存款 | 存款期超过5年的存款 | 不受保 |
| 不记名存款工具 | 不记名存款单等 | 不受保 |
| 离岸存款 | 不在香港记账的存款，含成员银行海外办事处受理的存款 | 不受保 |
| 机构与关联方存款 | 银行、监管机构、政府，以及银行雇员、董事、控权人等持有的存款 | 不受保 |
| 涉犯罪所得存款 | 涉洗钱等违法资金 | 不受保 |
结构性存款是较易混淆的一类：名字里有”存款”，但收益与挂钩标的联动，属投资产品，不在保障范围内。另外，由他人代持（信托安排）的存款，归属取决于银行账册是否已注明实益拥有人纪录；只登记受托人名义的，一般按受托人为存款人计算（NEEDS_SOURCE：代持与信托存款的归属认定规则）。
四、谁出资、怎么触发、多久拿到钱
| 环节 | 安排 |
|---|---|
| 资金来源 | 成员银行供款注入”存款保障计划基金”，银行按受保存款规模分担 |
| 基金规模 | 委员会按受保存款总额订定目标水平（NEEDS_SOURCE：现行目标比率与供款率） |
| 触发条件 | 由金管局认定成员银行无法或可能无法履行付款义务后启动 |
| 支付方式 | 一般按银行账册纪录直接支付，无需逐户申请；身份与账目需核验（NEEDS_SOURCE：确认最新支付程序） |
| 支付时限 | 委员会对外公布的目标为触发后数日内完成（NEEDS_SOURCE：现行公布的确切日数与起算点） |
需要分清的一点：保障上限是法定赔偿安排，不需要存款人事先购买或登记；但超出上限的部分、以及属不受保类别的产品，损失仍需自行承担。
五、确认自己受保的六步
- 查机构：在金管局认可机构纪录册确认该行是”持牌银行”，或在存款保障委员会网站核对成员银行名单；
- 查地点：存款须由该行香港办事处受理并在香港记账，内地或海外网点开立的账户不在本计划内；
- 查产品：只看活期、储蓄与5年以内定期；结构性存款、银行债券、理财产品、保单要另算；
- 查币种与总额：把名下同一家银行的港元与外币存款加总，与80万港元上限比较；
- 查标志：成员银行须在营业场所、月结单与网页展示存款保障计划标志及字句，看不到可向该行或委员会查询；
- 查异动：账户被转让、联名安排变更、机构更名或合并时，受保资格与上限计算可能改变，宜重新核对。
六、与内地存款保险怎么分工
| 对比项 | 香港存款保障计划 | 内地存款保险 |
|---|---|---|
| 保障上限 | 每名存款人每间成员银行80万港元 | 每名存款人在每家机构人民币50万元 |
| 覆盖机构 | 香港持牌银行 | 内地吸收存款的银行业金融机构 |
| 覆盖存款 | 港元与外币活期、储蓄及5年以内定期 | 人民币与外币存款 |
| 常见不受保 | 结构性存款、银行债券、超5年定期、离岸存款 | 理财产品、保险产品等 |
| 管理机构 | 存款保障委员会（法定机构） | 中国人民银行 |
跨境安排上有一条要分清：同一家银行的内地网点与香港网点属两套制度。在内地分行的存款按内地存款保险规则计算上限，在香港的存款按香港计划计算上限，两边不会合并，也不会互相兜底。
存款保障计划的上限、覆盖机构名单、除外项目与供款安排会依法定程序检讨与调整，本文为一般信息，不构成投资或法律建议；账户是否受保、可获多少补偿，以存款保障委员会、金管局及你开户银行的公布与纪录为准，重大资金安排请咨询专业人士。
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常见问答
80万是每户还是每人？
每人每行。同一存款人在同一家成员银行的港元与外币存款合并计算，不同银行分别计算。联名账户按各联名存款人分摊，分摊比例以银行账册纪录为准。
在内地网点存的港币，受香港计划保障吗？
不受。本计划只覆盖由成员银行香港办事处受理并在香港记账的存款。内地网点的存款适用内地存款保险规则，两边不合并计算。
银行出问题时，我需要自己申请赔偿吗？
一般不需要逐户申请，存款保障委员会会按银行账册纪录直接支付；但身份核验、账目纪录不清或超出上限的部分，可能需要进一步处理（NEEDS_SOURCE：确认最新支付程序与时限）。