香港装修期家居保险空窗与临时加保安排

在香港买二手楼或长租公寓后，几乎所有业主都会安排一次大翻新：换厨柜、拆墙重砌、做全屋防水、改电箱。这一程装修动辄两三个月、装修费数十万港元，工地又堆满工具、电器、油漆、易燃物。但许多业主直到开工后才发现：原本生效中的家居保险（Home Contents Insurance / Home Insurance），对装修期间的损失很可能 “不保”。

更棘手的是工人安全责任、邻居投诉漏水、装修公司倒闭甩场……这些风险都集中在装修期内集中爆发。本文整理香港家居保险对装修期的一般处理方式，让内地业主清楚知道自己买了什么、缺什么、该怎么补。

一、原家居保单在装修期为何会出现”空窗”

1. 标准家居保的”不保事项”

香港主流家居保（以市场常见条款为例，最终以保单原文为准）的通用除外责任通常包括：

工程进行期间的改建、扩建、加建工程；
由承建商、施工人员造成的损失；
因工艺缺陷、设计错误、材料瑕疵造成的损坏；
长期无人居住物业内的损失（vacancy clause，多为连续30天、45天、60天）。

也就是说，业主在保单生效期间”自住”状态下，因火灾、台风、爆水管等意外造成的家居财物损失，一般仍在保障范围；但任何与”装修工程本身”相关或”由装修工人引起”的损失，多数保单会拒赔。

2. 装修公司自购的工程全保（Contractors’ All Risks，CAR）

正规装修公司通常会自购一份 CAR 工程全保，承保：

工程期间物料、装修成果的损失；
对第三者（邻居、途经公众）人身与财物损失的赔偿责任。

但 CAR 的被保人是装修公司，而不是业主。如果工程公司的保额不足、垫底费（deductible）较高，或公司倒闭、撤场，业主往往无法直接向保险公司索赔——只能走民事诉讼追讨，过程漫长且成本高。

3. “空窗期”具体指什么

把上面两类叠加，会出现四段常见空窗：

风险情景	原家居保	装修公司 CAR	业主是否裸奔
装修中家中失火，电器烧毁	一般赔（属家居财物意外）	也赔	多数有保障
装修中漏水淹楼下邻居	多数不赔（属工程责任）	赔（额度内）	看 CAR 额够不够
工人搬柜子砸坏业主原有家俬	不赔（属工人造成）	一般不赔	业主自付
装修中装修公司跑路，工程烂尾	不赔	赔（限保额）	风险自担

二、装修期内常见的三类风险缺口

1. 第三方责任（Third Party Liability）

香港住宅密度高，楼上装修漏水的新闻几乎每年都有。一旦渗水影响楼下天花板、家电、家具甚至公共走廊，业主作为”工程委托人”可能需要承担民事赔偿。

家居保虽然常含”个人责任”保障（一般上限港币100万至1000万不等），但工程期间的第三方责任多数在除外条款中。装修公司 CAR 的第三者责任部分额度往往只有港币100万至500万，一旦遇到大面积水浸或火灾延烧邻居，保额可能不足。

2. 工人意外与雇主责任（Employees’ Compensation / EC）

这是装修期最容易被忽略、却后果最严重的一环。

根据香港《雇员补偿条例》，所有雇主必须为雇员购买工伤保险（俗称”劳工保”）。装修公司无论规模大小，只要聘有全职或兼职工人，理论上都必须为工人购买 EC。

现实情况：

部分小型装修公司 / 判头（俗称”包头”）只买公共责任险（Public Liability），不办 EC；
工头私下以”日薪”聘请师傅，未办理任何保险；
业主若被认定为”共同雇主”或”次承包商”，在 EC 索偿中可能被连带追讨。

内地业主若聘请”判头散工”进场，发生工伤后：

工人可循劳工处申报工伤；
若 EC 失效或不存在，工人可向主事人（即业主）提出索偿；
严重事故涉及医疗费、长期工伤补偿、民事人身伤害诉讼，金额可达数百万甚至上千万港元。

3. 业主自住财物与装修物料保障

装修期内：

业主一家可能暂住他处，物业”空置”时间拉长，易触发 vacancy clause；
新购电器、厨柜、瓷砖堆放工地，被盗、被雨淋、被损坏的风险上升；
完成的部分工程（已铺地板、已装柜）若被后续工序损坏，保单不一定赔。

三、临时加保的三条可行路径

路径 A：向原家居保保险公司申请装修期加保（Extension / Endorsement）

部分保险公司接受以”批单（Endorsement）”形式，临时扩展装修期间的保障范围。业主可向保险公司或经纪提交：

装修合同 / 工程范围说明；
装修公司牌照、保险证明；
装修期起止日期；
工程预算。

费用一般按月计或按工程期一次性收取，保费通常比新购一份保单低。

优势	局限
不需新投保、无等待期	不是所有保险公司都接受
原保单额度延续	扩展范围视保险公司审批而定
理赔时无需走两家保险公司	保费虽低但保障范围仍受原保单条款限制

路径 B：单独购买短期”装修工程保险”

香港市场上有专门针对住宅装修的短期产品（一般 3 个月至 12 个月），结构类似 CAR 的”小业主版”，承保：

装修物料与已完工部分的损失（火灾、爆水管、台风等）；
装修期间对邻居、公众的第三方责任；
部分产品附带装修公司雇员 EC。

投保时一般需要提供：

工程地址、面积；
装修合同副本；
工程公司资料与保险证明；
工程总价与预计工期。

注意：这类短期产品的第三者责任保额一般有限（港币100万至500万），若涉及全屋结构改动或多层单位，建议主动加额。

路径 C：核对并补强装修公司自带保险

最经济也最常被忽视的做法，是把”保险条款”写进装修合同。具体可要求装修公司：

出示 CAR 工程全保保单副本，确认：
- 被保人是否包含业主姓名（possible additional insured）；
- 工程保额是否覆盖全屋装修预算；
- 第三者责任额度（建议不低于港币500万）；
- 垫底费（deductible / excess）金额；
出示有效雇员补偿保单（EC），保单上须列明工程地点与受雇工人姓名或”全公司员工”；
公共责任险（Public Liability）保单，保额通常不低于港币1000万；
将保险证明列为合同附件，并约定装修期间保单失效 / 退保须即时通知业主。

在合同中加入”装修公司须于开工前 X 天提交保险证明，否则业主有权停工”的条款，是最直接的约束手段。

四、装修期保险 Checklist

装修开工前，建议业主按以下顺序自查：

翻查原家居保保单条款，确认”装修工程”是否在除外责任内
致电保险公司或经纪，确认是否可批单扩展装修期保障
要求装修公司提供 CAR、EC、Public Liability 三份保单副本
在装修合同中加入保险条款、停工权、转判限制
若 CAR 第三者责任不足，自行加购短期装修险补额
装修期间保留所有付款单据、照片、工程进度记录
工程完工后，通知家居保保险公司装修结束，必要时恢复标准条款

五、几个内地业主常踩的坑

以为”买了家居保就什么都赔” 装修相关的损失多在除外条款中，需另行安排。
以为”装修公司有买保险就够” CAR 的被保人是装修公司，业主未必能直接索赔。
忽视工人 EC 在香港聘请散工若无 EC，一旦出事故业主可能被追讨。
空置物业触发 vacancy clause 装修期间业主一家搬走，若保单设30/45/60天空置条款，超时后出事可能不赔。
未在合同中写保险条款 装修公司中途倒闭，业主既无保险保障，工程烂尾损失难追。

六、理赔与争议处理

万一装修期间真的出事，建议按以下步骤处理：

第一时间报警或通知消防处（涉及火灾、爆窃、人身伤害）；
拍照、录像保留现场，包括损失范围、原因；
48小时内通知保险公司，口头通知后再补书面表格；
不要自行与第三方（邻居、工人）签署任何赔偿协议，先咨询保险经纪或律师；
保留所有工程单据、付款记录，作为索赔证据；
如对保险公司拒赔有异议，可向保险投诉局（Insurance Complaints Bureau）投诉，或咨询律师循民事诉讼解决。

结语

香港家居保险与装修工程保险是两套独立体系，前者保业主日常居住风险，后者保施工期间风险。内地业主买二手楼做装修，最稳妥的做法是：

原家居保 + 装修公司 CAR/EC 核查 + 短期装修险补额，三层叠加。

不要等到漏水淹了楼下、工人在工地受伤、装修公司跑路，才意识到保险”空窗”。在签装修合同前花一两天把保险条款看清，往往能为业主省下后续数月甚至数年的麻烦。

具体的家居保产品比较、装修公司保险审核清单、香港装修合同常见条款解析，可在 hkguide.org 找到更多香港生活与置业相关指南。

免责声明：本文为一般资讯性内容，不构成保险或法律建议。香港保险产品条款各异，最终保障范围、保额、费用以相关保险公司最新公布为准。如有需要，建议咨询持牌保险经纪或专业律师。

常见问答

装修开工后，原来买的香港家居保险会自动失效吗？

不一定自动失效。文章指出，家居保的标准条款通常将”工程期间的改建、扩建”以及”由承建商、施工人员造成的损失”列入除外责任，但业主在自住状态下因火灾、台风、爆水管等意外造成的家居财物损失，一般仍可获赔。也就是说，保单不会因为装修而整体作废，但与”装修工程本身”或”装修工人引起”相关的损失，多数会被拒赔，具体以保单原文为准。

业主自己再买一份短期”装修险”，能否取代装修公司的工程全保（CAR）？

不能完全取代。短期装修险在文章里被形容为 CAR 的”小业主版”，承保装修物料损失、第三方责任，部分产品附带雇员补偿（EC）；但被保人主要是业主本人，且第三方责任保额通常只有港币100万至500万，若涉及全屋结构改动或多层单位，建议主动加额。装修公司若倒闭、撤场，业主仍可能面临工程烂尾损失，所以 CAR 与短期装修险属于互补关系，而非替代。

请装修师傅时，业主是否需要单独再为工人购买工伤保险？

文章强调，理论上为工人购买雇员补偿险（EC）是雇主（即装修公司）的法定责任，并非业主必须另行购买。但如果装修公司未办 EC、私自以”日薪”聘请师傅，工人一旦出事，可循劳工处申报工伤，并可能向”主事人”即业主提出索偿，金额可达数百万甚至上千万港元。因此业主最稳妥的做法，是在合同中要求装修公司出示有效 EC 保单，并将保险证明列为合同附件，具体赔偿安排以香港《雇员补偿条例》最新规定为准。

装修期间一家人搬出去住，会触发家居保的”空置条款”吗？

有可能。文章提到，多数家居保设有 vacancy clause（空置条款），连续空置天数门槛常见为 30 天、45 天或 60 天不等。装修期间业主一家暂住他处，物业空置时间容易拉长，超出条款规定的天数后发生损失，保险公司可能援引除外责任拒赔。建议业主在装修前先翻查保单条款，或向保险公司 / 经纪确认装修期内的空置处理方式，必要时申请批单（Endorsement）特别处理。

如果装修期间漏水淹了楼下邻居，家居保赔不赔？

多数情况下，家居保的个人责任保障对”工程期间的第三方责任”设有除外。文章给出的判断是：原家居保通常不赔，CAR 第三者责任部分一般可赔，但要视额度是否足够；CAR 额度不足时，业主可能需要自掏腰包补差额。这也是文章建议”原家居保 + 装修公司 CAR 核查 + 短期装修险补额”三层叠加的主要原因，具体赔付以相关保单条款及保险公司审批为准。

装修公司中途倒闭、跑路，业主可以找保险公司索赔吗？

通常不能直接索赔。文章明确指出，CAR 的被保人是装修公司而不是业主，若工程公司倒闭、撤场，保额不足或垫底费较高，业主往往无法直接向保险公司索赔，只能走民事诉讼追讨，过程漫长且成本较高。这也是文章反复提醒业主在签装修合同前，要把保险条款、停工权、转判限制写入合同，并要求装修公司于开工前提交保险证明的原因。