香港存款保障计划：赔多少、哪些产品不算、虚拟银行的存款保不保
香港的存款保障计划为每名存款人在每间计划成员银行提供上限80万港元的保障，覆盖港元与外币存款；虚拟银行只要是《银行业条例》下的认可机构，同样属于计划成员，其存款一样受保障。
以下为一般信息整理，不构成投资或法律建议。保障上限、受保障存款的定义与赔偿程序，以《存款保障计划条例》及香港存款保障委员会最新公布为准。
一、保障多少，由谁负责
| 项目 | 内容 |
|---|---|
| 法例依据 | 《存款保障计划条例》（第581章） |
| 执行机构 | 香港存款保障委员会 |
| 保障上限 | 每名存款人、每间计划成员银行80万港元（原为50万港元，2024年10月1日起提高） |
| 覆盖币种 | 港元及外币存款，外币按汇率折算后计入上限 |
| 赔付触发 | 计划成员银行发生条例订明的触发事件 |
| 赔付比例 | 上限内的受保障存款全额支付 |
上限是”每人每间银行”：同一家银行的分行、网银、手机银行账户会合并计算；在不同银行开户则各自计算。联名账户按各户主的份额分别计算。
二、哪些算受保障存款，哪些不算
| 类别 | 是否受保障 |
|---|---|
| 活期、储蓄及通知存款 | 受保障 |
| 原定期限不超过5年的定期存款 | 受保障 |
| 期限超过5年的定期存款 | 不受保障 |
| 不记名票据（如不记名存款证） | 不受保障 |
| 银行及金融机构存放的存款 | 不受保障 |
| 成员银行的董事、行政总裁、控权人等关键人员存放的存款 | 不受保障 |
| 已作抵押或担保的存款 | 不受保障 |
| 股票、债券、基金、保险单 | 不属存款，不在本计划范围 |
| 结构性存款 | 保障安排以条例及委员会公布为准 |
超出上限的部分并非”没了”，而是作为普通债权参与银行的清盘程序，能收回多少取决于清盘结果。
三、和几个常见地区的机制对比
| 地区 | 机制 | 每名存款人每间银行上限 |
|---|---|---|
| 香港 | 存款保障计划（DPS） | 80万港元 |
| 内地 | 存款保险 | 人民币50万元 |
| 英国 | 金融服务补偿计划（FSCS） | 85,000英镑 |
| 美国 | 联邦存款保险公司（FDIC） | 25万美元 |
上限以当地货币等值计算；同一家银行在不同地区的分行或子公司，适用当地的存款保障或保险机制。把资金分散在两间或以上的银行，是提高受保障比例的常见做法，但是否合适取决于个人情况。
四、虚拟银行的存款保不保
香港的虚拟银行与传统银行一样，持有《银行业条例》下的银行牌照，同受金管局监管，也属存款保障计划成员。以Mox、ZA Bank（众安银行）、WeLab Bank（汇立银行）、livi bank等为例，这类机构多数没有实体分行，开户、身份认证与客服主要在线完成。
| 对比项 | 传统银行 | 虚拟银行 |
|---|---|---|
| 牌照与监管 | 《银行业条例》银行牌照 | 同样持银行牌照，同受金管局监管 |
| 存款保障 | 计划成员 | 同属计划成员 |
| 实体网点 | 有分行 | 多数没有，部分业务需到指定地点办理 |
| 开户方式 | 分行或线上 | 以线上为主 |
| 现金存取 | 分行或柜员机 | 依赖其他网络或指定安排 |
没有实体分行不等于没有保障，但选择前仍可在存款保障委员会公布的成员名单中核对。
五、三个常见误解
- “银行够大就不会倒，不用管保障上限”：保障按银行逐间计算，与规模无关。若资金集中在同一间银行且超过上限，超出部分就要走清盘程序。
- “外币存款不保”：港元与外币存款同属受保障存款，外币按汇率折算后计入上限。
- “券商、保险公司出的产品也有同样保障”：证券与保险产品受另一套机制规管，与存款保障不是一回事。
六、怎么确认一间银行是不是计划成员
存款保障委员会网站公布成员银行名单；多数银行的网站、存折或月结单上会标示”存款保障计划成员”字样。开户前花一分钟核对，比事后追问省事。
存款保障计划只覆盖银行存款，不覆盖投资产品的本金或收益。本文为一般信息，不构成投资或法律建议；保障上限、受保障存款的定义、赔偿程序与时间，以《存款保障计划条例》及香港存款保障委员会最新公布为准。
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常见问答
80万港元是每人还是每户？
按每名存款人计算，且是”每名存款人在每间计划成员银行”的上限。同一家银行名下的多个账户会合并计算；联名账户按各户主的份额分别计算。若资金量超过上限，分散在不同银行可以提高受保障的比例。
定期存款期限长短会影响保障吗？
会。原定期限不超过5年的定期存款属受保障存款；期限超过5年的定期存款则不在保障范围内。具体定义以《存款保障计划条例》为准。
银行真的出事，钱多久能拿回来？
由存款保障委员会按条例程序处理，涉及清算与资料核对。目标支付时间以该委员会最新公布为准；同时应保留月结单、存款证副本等文件，以便核对。
虚拟银行没有分行，存款还受保障吗？
受保障。虚拟银行与传统银行同样持有《银行业条例》下的银行牌照，同受金管局监管，也属存款保障计划成员。选择前可在存款保障委员会公布的成员名单中核对。