香港存款保障计划：80万港元上限、哪些存款不受保、虚拟银行是否一样

香港存款保障计划（DPS）对你在每间成员银行的存款提供上限80万港元的补偿，虚拟银行与传统银行同样在保障范围内；但基金、债券、保险、结构性产品不是存款，即使在同一家银行的柜台或App里购买，也不在保障之列。

以下为一般信息，不构成投资建议；保障范围、上限与申请程序以香港存款保障委员会及金管局最新公布为准。

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一、80万港元上限是怎么回事

存款保障计划依据《存款保障计划条例》（第581章）设立，由香港存款保障委员会管理，金管局（香港金融管理局）监管。补偿上限已由50万港元提高至80万港元，2024年10月1日起生效。计划由成员银行缴费，存款人无须事先申请，也不另付费用。

项目	香港	内地
制度名称	存款保障计划（DPS）	存款保险
补偿上限	每名存款人于每间成员银行80万港元	每家银行每位存款人50万元人民币
主要法规	《存款保障计划条例》（第581章）	《存款保险条例》（2015年5月1日起施行）
触发条件	成员银行在《银行业条例》（第155章）下被清盘	银行被撤销、宣告破产等法定情形

两套制度各自独立运作，赔付货币与计算方式不同，不宜直接换算比较。

二、保什么、不保什么

项目	是否受保障
港元储蓄、往来及定期存款	受保
结构性存款、投资挂钩存款	不受保
债券、股票、基金	不受保
保险保单、强积金（强制性公积金）	不受保
作为贷款抵押品的存款部分	不受保
不记名票据	不受保

外币存款是否纳入保障范围、以及银行境外分行的存款如何计算，以存款保障委员会公布的最新安排为准。

三、联名户口与多间银行怎么算

上限按”每名存款人、每间成员银行”计算。同一客户在不同成员银行分别开户，各自独立计算。联名户口的存款一般平均分摊至各持有人，每人均可享有上限保障，因此联名账户合计可获得的保障高于单人账户；具体分摊方式以存款保障委员会公布为准。成员银行名单可在存款保障委员会网站查阅。

四、虚拟银行受同等保障吗

虚拟银行是金管局依据《银行业条例》（第155章）发牌并监管的持牌银行，与传统银行一样是存款保障计划成员，其存款同样适用80万港元上限。两者的差别在服务形态，不在存款保障。

维度	传统银行	虚拟银行
分行	有，可临柜办理	无分行，服务主要经手机App
开户	临柜，需住址证明等材料	全程App，部分接受内地证件
存款保障	受DPS保障	同样受DPS保障
现金业务	柜台及自动柜员机	多经自动柜员机或找换店存入
客服	分行、电话	App内客服、电话

香港至今发出的虚拟银行牌照共8张，包括众安银行（ZA Bank）、汇立银行（WeLab Bank）、Mox、livi bank、富融银行、天星银行、蚂蚁银行（香港）与平安壹账通银行（PAO Bank）。选择时重点比较转账限额、收费、App功能与现金存取是否方便；”没有分行”意味着现金业务与需签名的文件仍要另找出路。

五、把”存款”和”银行卖的产品”分开看

在银行柜台或App里购买的基金、债券、保险、结构性产品，发行方是基金公司、保险公司或投资机构，不是该银行的存款，银行在其中只是销售渠道。判断方法很直接：看文件上写的是”存款”还是”投资产品／保单”，看收益是否挂钩市场表现，看本金由谁承担。把两者混为一谈，容易在极端情形下误判风险。本文不构成投资建议，重大决定请咨询持牌专业人士。

六、真的出事了怎么办

触发条件是成员银行在《银行业条例》（第155章）下被清盘。存款人无须事先申请或登记；补偿一般由存款保障委员会直接发放，具体程序与时限以其公布为准。日常要做的是保留账户月结单、存款证明与身份证明文件，并留意委员会公告。

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常见问答

80万港元是按人头算还是按户口算？

按每名存款人在每间成员银行计算。同一客户在多间成员银行的存款分别计算；联名户口的存款一般平均分摊至各持有人，每人各享上限，具体以存款保障委员会公布为准。

虚拟银行没有分行，存款保障会不会打折扣？

不会。虚拟银行与传统银行同属《银行业条例》（第155章）下的持牌银行，都是存款保障计划成员，适用同样的80万港元上限。差别在服务形态：现金存取、需签名的文件和复杂业务，往往仍要借助传统银行渠道完成。

在银行App里买的基金和保险，银行倒闭了有保障吗？

这些不是存款，不在存款保障计划范围内。基金、债券、保险、结构性产品由各自的发行或承保机构承担风险，银行只是销售渠道。判断看文件性质，不看在哪个平台购买。

香港80万港元、内地50万元人民币，哪个更安全？

两套制度独立运作，赔付货币与计算方式不同，不能直接换算比较。资金安排应结合自身使用需求、居住地与货币结构决定，必要时咨询专业人士。