自愿医保标准计划与灵活计划怎么选：认证标记、扣税上限与既有病症
先看两件事：保单是否印有”自愿医保”认证标记（由食物及卫生局核发的认可产品，可在医务卫生局网站查到），以及你想要固定保障还是自订垫底费。带认证标记的自愿医保保单分两类——”标准计划”保障范围固定，”灵活计划”可自订垫底费（deductible，即自己先承担的金额）和每年保额上限；两者都不能因你健康状况变差或理赔记录而拒绝续保，且都设21天冷静期。
一、为什么先认”认证标记”
自愿医保（Voluntary Health Insurance Scheme，简称 VHIS）是2019年起由政府推动、保险业监管局（保监局）监管的医疗险制度。认标记是因为它带来两项别的医疗险未必有的保障：保证续保（保险公司不得因个别保单持有人的健康变化而拒绝续保或加价）和既有病症的过渡安排——保单生效满30天后，投保前未知的既有病症即获保障（已知的仍除外）。认标记还能扣税：合资格自愿医保保费每名受保人每年最高可扣8,000港元，须用税务局表格IR1267申报，配偶的保费可由另一方申报。
二、标准计划 vs 灵活计划
| 对比项 | 标准计划 | 灵活计划 |
|---|---|---|
| 保障范围 | 固定，含住院、手术、订明非手术癌症治疗等 | 在最低要求之上，由保险公司自订 |
| 垫底费（自付额） | 通常为3万港元 | 可自订，常见0至数万港元不等 |
| 每年保额上限 | 通常为42万港元 | 可自订，通常高于标准计划 |
| 保费 | 较低 | 随垫底费与保额变化 |
| 适合 | 首次配置、预算有限 | 已有保障、想降低自付部分 |
上表数字为制度设计的常见值，个别产品的垫底费与保额以保单条款为准；扣税额8,000港元是法定的每名受保人每年上限，与产品类别无关。
三、既有病症：30天的分界怎么用
“既有病症”指保单生效前已存在的伤病。自愿医保的过渡安排是：保单生效满30天后，未知的既有病症获保；投保时已知道并申报的既有病症，保险公司通常会列为不保事项或加费承保。申报要主动——保险公司可查询你的医疗记录，漏报会影响理赔。
四、三个常见误解
- “灵活计划一定更好”：灵活计划常靠抬高垫底费把保费压下来，看似划算，但真到住院时自己要垫的钱也多了；比较保费应连同垫底费一起算。
- “扣税是自动的”：不是。须在报税表内填报，并由税务局按每名受保人每年8,000港元的上限核算；保单持有人须保留保险公司发出的缴款证明。
- “既有病症等30天就行”：只适用于投保前未知、且保单生效后才确诊的病症；投保前已知的仍按不保事项处理。
以上为一般信息，不构成保险或法律意见；产品条款、扣税安排与保障细则以保单文件及保监局、税务局最新公布为准，投保前建议咨询持牌保险中介人。
常见问答
已经有公司团体医疗险，还需要买自愿医保吗？
可以考虑。团体医疗险通常与雇佣关系绑定，离职或转工时保障可能中断；自愿医保是个人保单，保证续保，换工作不影响。两者可并用，但同一笔医疗开支不可重复索偿，需留意哪一份先赔、差额部分由哪一份承担。
垫底费3万港元是不是意味着住院花费低于3万就赔不到？
是。垫底费以内的医疗开支由自己承担，超出部分才按保单条款理赔。部分产品的垫底费按年度或按每次住院计算，家庭垫底费的合并方式也不尽相同，投保前应在保单摘要里查清计算基准。
扣税8,000港元是按保单算还是按人算？
按人算：每名受保人每年上限8,000港元，你为自己和家人购买的多份合资格保单可分别计算。申报时须使用税务局表格IR1267并附上保险公司发出的缴款证明；具体申报方式以税务局最新公布为准。